“万能险产品具有投资属性，通常按月公布结算利率，但结算利率的高低由保险公司的投资情况决定。”业内人士指出，产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。目前万能险最低保证利率一般在1.75%-2.5%。

此外，万能险保费并非全部用于投资增值。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。保险公司公布的万能险产品结算利率不是以所交全部保费作为计算基础，而是将投资账户内的资金作为计算基数。

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投连险：谨慎购买勿盲目跟风

另一方面，受权益市场震荡调整影响，年内投连险整体表现较为平淡，其中，下半年以来，投连险单月平均收益持续亏损。华宝证券数据显示，7月、8 月投连险账户单月平均收益-0.98%、-1.55%。其中，8月纳入统计的217个投连账户中，仅有74个取得正收益，占比34.10%。整体来看，截至8月末，多数投连险账户仍呈现亏损，部分账户年内亏损超20%。

“投连险账户与市场挂钩，特别是激进型账户，收益率和证券市场冷暖密切相关，可能享有较高回报的同时，也需承担一定的风险。”业内人士提醒，建议投保人购买投连险还需谨慎，切勿盲目跟风。总体来看，投连险更加适合经济收入水平较高，以投资为主，保障为辅，追求资金高收益且具备高风险承受能力的激进型投保人。

对于金融消费者而言，需正确认识人身保险新型产品，不被“高收益”误导。“分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具风险保障功能和长期储蓄功能，不同保险产品对于风险保障功能和长期储蓄功能侧重不同，此类产品具有保单利益不确定等特征，但本质上仍属于保险产品，产品经营主体是保险公司。” 银保监会消保局此前指出。

消费者不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不应轻信只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等不实宣传行为。此外，保障期限在一年期以上的人身保险产品均设有犹豫期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除保单工本费以外，将退还全部保费。

此外，根据银保监会《保险销售行为管理办法(征求意见稿)》，保险公司、保险中介机构销售人身保险新型产品的，应当按照有关规定对投保人进行风险承受能力测评，并向投保人如实告知保单利益的不确定性，准确、全面地提示相关风险，根据测评结果销售相适应的保险产品。

“投保人应该认真对待风险承受能力测评，如实告知收入、投资经验、风险偏好等情况，以便保险公司了解投保人风险承受能力。”业内人士指出。