散户怎样配置基金合理?

散户可以采取以下方法来配置基金：

1、根据市场行情来配置基金

在牛市时，投资者可以多配置一些股票型基金、减少一些债券基金、货币基金的配置，比如，在牛市中，投资者可以六成仓位买股票型基金、三成仓位买货币型基金，一成仓位买债券型基金;在熊市时，多配置一些债券型基金、货币型基金，减少一些股票型基金，比如，六成仓位买货币型基金、三成仓位买债券型基金、一成仓位买股票型基金。

2、投资者可以利用4321定律来合理配置基金

投资者可以把资金中的40%配置宽基指数基金，30%配置纯债基金，20%配置货币基金，还有10%配置黄金ETF基金。

总之，投资者在配置基金时，遵循分散投资原则，不要把鸡蛋全放在一个篮子里。

选基金要考虑最大回撤率吗?

基金最大回撤率是指基金在一段时间内，其净值从最高的位置，下跌到最低位置的幅度，一般来说，基金的回撤率越大，基金反弹的机会越大，同时，风险也比较大;基金回撤率小，其波动性较小，比较稳定，因此，投资者在选基金时可以考虑其最大回撤率。

最大回撤率需要和个人风险偏好结合起来来考虑，对于保守型的投资者来说，可以选择最大回撤率小于5%的基金;对于稳健型的投资者来说，可以选择最大回撤率小于10;对于积极型的投资者来说，可以选择最大回撤率小于20%的;对于激进型的投资者来说，可以选择最大回撤率小于50%的。

除此之外，投资者在买基金时，还可以参考以下因素：

1、基金经理的经营能力

基金经理的经营能力强弱影响基金业绩的好坏、以及基金净值的走势。投资者尽量挑选基金经理经营能力较强，所管理的基金都出现较高预期收益的基金。

2、基金投资标的的情况

基金投资标的的走势情况，也会影响基金净值的走势，投资者的未来预期收益，投资者应该挑选那些基金标的处于上涨趋势，其发展潜力和前景较大的基金。