代偿已经还清怎么清理征信？

借款人征信显示代偿，意味着其之前的贷款是和保险公司合作，借款人贷款时进行投保由保险公司对借款人的债务提供担保，一旦借款人逾期超过80天进入代偿阶段，贷款机构会向保险公司进行理赔，由保险代为偿还借款人的债务后上报征信。

如此一来借款人的债主就从贷款机构变成了保险公司，但因为是由保险公司代借款人偿还了债务，借款人需要把之后的所有罚息、本金、借款利息在内的钱还给保险公司，才能真正无债一身轻，征信也才有可能会恢复。

需要注意，代偿还清清理征信也是有个过程的，一般由保险公司向征信中心申请修改征信，再把借款人征信上的代偿修改成逾期，不过代偿记录虽然没有了，可逾期记录需要5年后才能彻底清理掉，这个日期从还清欠款当天开始算起。

借款人可以在还清代偿后20天去查下征信报告，看代偿记录是否还存在。如果还存在，说明保险公司并没有主动帮借款人修改征信，则借款人可以通过提出异议申请，要求保险公司将征信报告上的代偿修改成逾期。

征信异议处理流程如下：

1、提出申请

征信异议申请暂不接受网络渠道和电话渠道，只能以书面的形式发起。

借款人还清代偿后可主动向当地的征信分中心提出异议申请，提供本人有效身份证件原件备查，并填写《个人征信异议申请表》，将本人身份证复印件、贷款结清证明交给工作人员。

2、进行审核

征信中心受理借款人的异议申请后，会联系代偿的保险公司进行审查，有保险公司开具的贷款结清证明足以说明借款人已经把代偿结清，保险公司会在20个工作日内将征信代偿改为逾期，并将结果通知到借款人。

3、查询征信

借款人在收到代偿征信处理的通知后，可以在第二天再次查询下个人征信报告进行确认。如果征信代偿记录已经修改成逾期了，后续只要等待5年逾期记录会从征信报告上自动消除，借款人的征信就能真正恢复了。

征信代偿已经还清可以贷款吗？

不可以贷款。

尽管征信代偿后状态更新为逾期，意味着借款人已经把不良行为给终止掉。可因为逾期超过80天才进入代偿阶段，在代偿前借款人就已经逾期了至少2个月，相当于征信黑户，还清后短期内马上贷款十有八九会被拒。

建议借款人至少用2年的时间养下征信，毕竟信贷机构重点会关注近2年内的信贷记录，一旦没有新的不良记录产生，借款人还款能力比较稳定，也还是有机会通过的。当然如果借款人能提供足值抵押物进行担保，通过率会更大一些。