随着新一轮开学季的临近，学生健康与安全保障问题再度受到关注。与成年人相比，少儿遭受意外伤害的比例更高。面对形形色色难以预料的风险，如何通过保险给孩子和家庭提供一份保障?除学平险外，还有哪些适合给孩子投保的保险产品?应该如何配置以避免误区?

1基础保障：学平险覆盖相对全面

对于多数家长们而言，学生平安保险，即“学平险”并不陌生。“作为商业保险的‘学平险’，具有保费低廉、保障充足、责任全面的优势，几十元的保费就可以为学生提供的意外保障，是对参保人医疗保险的有效补充。”保险人士指出。

学平险属于人身意外伤害保险，也是团体保险的一种，往往由学生入学时自愿投保。目前，学平险主要包括学生幼儿意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险和附加住院医疗保险。其中意外伤害保险在学生因意外伤害或疾病死亡时，给付意外事故保险金;受意外伤害导致身体残疾时，给付残疾保险金;如果学生发生体育课摔伤、碰伤、交通事故、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外，附加意外伤害医疗保险会给付门急诊费用补贴;如果学生因病住院，则可以申请附加住院医疗补贴赔偿。

上述保险人士指出，对于大部分未成年人来说，学平险是投保简单、保费低廉的人身保障险种。“首次为孩子购买保险时，可选择先投保学平险，以提供基本的意外以及医疗保障。具体投保时，可留意尽量选择保障范围较广、报销比例较高、免赔额较低的产品。”

2升级保障：重疾险投保侧重点不同

学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面。但其不足也比较明显，如在各个方面保障的金额都比较低，且须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。对此，保险人士建议，在预算充足的情况下，可酌情搭配其他少儿商业保险，如医疗险、重疾险、意外险、教育金保险等，叠加后更能发挥其保障作用。

其中，由于少儿的抵抗力差且缺乏自我保护能力，易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，涵盖人身意外、住院医疗的综合意外医疗险产品值得优先关注。在此基础上，还可以配置重疾产品，以应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。

具体来看，在选择重疾产品时，需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

需要留意的是，少儿重疾险与成人重疾险投保侧重点有所不同。在为少儿选购重疾险前，可重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。